Ser parte de una asociación de propietarios (HOA) puede conllevar muchos beneficios, como el acceso a una piscina o un gimnasio compartidos y la garantía de que se espera que sus vecinos mantengan sus propiedades a la altura de los estándares. Sin embargo, las asociaciones de propietarios a menudo tienen un inconveniente común: las tarifas.
Esas tarifas recurrentes le permiten a su HOA mantener las áreas comunes y hacer cumplir las reglas del vecindario y los estándares de mantenimiento. También van hacia el seguro de HOA. Esta es la cobertura que compra su HOA para ayudarlos a reparar cualquier daño en las áreas comunes (si está en un condominio, eso incluye el exterior de su edificio) y proteger a su HOA contra reclamaciones de responsabilidad.
En otras palabras, el seguro de HOA funciona de manera muy similar al seguro de propietarios de viviendas, ya que cubre los daños a la propiedad y la responsabilidad. Pero no todas las políticas de HOA son iguales. Para que sepa exactamente a dónde van sus tarifas de HOA, puede pedirle a su HOA los detalles de su póliza.
¿Qué es una HOA?
Una asociación de propietarios , o HOA, es una organización dirigida por un equipo de liderazgo electo que supervisa y controla ciertos aspectos de su condominio, subdivisión u otra comunidad planificada.
Las personas que componen la junta de su HOA son responsables de mantener los espacios compartidos dentro de su HOA, ya sea una casa club, una piscina, una cancha de tenis o un parque. También establecen reglas diseñadas para mejorar su HOA, como estipulaciones de estacionamiento o pautas sobre el mantenimiento del paisaje, y pueden brindar servicios de seguridad. Su HOA incluso podría tener control sobre qué color puede pintar su casa o condominio. Con todo, el objetivo principal de una HOA es crear un vecindario cohesionado, seguro y que funcione bien en el que disfrute de la vida. Y para ayudarlos a hacer eso, paga una tarifa de HOA.
Las tarifas de HOA ayudan a mantener su vecindario y los espacios compartidos en buen estado. Las tarifas también se destinan al seguro de la comunidad, conocido como póliza maestra de HOA, que cubre los daños a la propiedad y las lesiones a los huéspedes que ocurren en espacios compartidos.
Si surgen gastos inesperados para su HOA que no están cubiertos por sus cuotas de miembro, es probable que su HOA le transfiera ese costo a usted en forma de una evaluación especial. Mantener su HOA asegurada minimiza el riesgo de evaluaciones especiales, especialmente las de alto valor.
¿Qué es una política maestra de HOA?
La póliza principal de su comunidad es un seguro que compra su HOA para mantenerse cubiertos. Sin embargo, la póliza maestra no solo sirve a su HOA. También ayuda a protegerlo de tener que cubrir el costo de los gastos de responsabilidad o las reparaciones de las áreas comunes que se le transfieren en forma de evaluaciones especiales.
Las pólizas maestras de HOA generalmente cubren dos cosas:
- Daños a la propiedad: la póliza maestra protege las áreas comunes de la misma manera que el seguro para propietarios protege una casa. Si una pérdida cubierta como un incendio o un incidente de viento daña un espacio compartido del que es responsable su HOA, esta parte de la póliza podría cubrir las reparaciones.
- Responsabilidad: Suponga que alguien se escapa y decide demandar a su HOA. Las tarifas asociadas con la demanda probablemente serán caras, probablemente tanto que las cuotas de los miembros no serán suficientes para cubrirlas en su totalidad. La parte de responsabilidad de la póliza maestra de su HOA lo protege de una evaluación especial para cubrir el costo de defender su HOA en la corte.
Las tarifas de HOA generalmente cubren los costos de mantenimiento. El costo de la tarifa lo determina la junta directiva de la Asociación de propietarios y generalmente implica tarifas de mantenimiento y limpieza de la propiedad. Las tarifas de la HOA también pueden cubrir los costos del lobby o la piscina si su hogar o vecindario tiene uno, los costos de los empleados para mantener estas áreas y más.
Dado que una póliza maestra de HOA es una forma de seguro que involucra a muchas personas, los miembros de la HOA generalmente pagan las pólizas maestras de manera colectiva. Los pagos de la póliza generalmente se dividen y cada miembro dentro de la HOA generalmente paga una tarifa igual por la póliza. Sin embargo, las tarifas pueden ser más bajas o más altas según el acceso de cada miembro a las comodidades y otras características. Si un miembro de la HOA no paga las tarifas, la HOA podría pasar por el proceso de cobro y presentar una demanda civil contra el propietario. Esto podría afectar el puntaje crediticio del propietario y la capacidad futura de comprar una casa o ser aprobado para otra compra importante.
¿Necesita cobertura de evaluación de pérdidas?
Los miembros de HOA pueden agregar cobertura de evaluación de pérdidas a través de su póliza de seguro de propietario de vivienda o condominio. Aunque la cobertura de evaluación de pérdidas generalmente no es necesaria para las pólizas de seguro de condominio, podría ayudar a protegerlo si vive en un condominio o comunidad de HOA. La cobertura de evaluación de pérdidas ayuda a cubrir una parte de los daños o pérdidas en áreas comunes para que pueda evitar tener que cubrir el gasto total de su parte.
Seguro HOA versus seguro de condominio
Cuando es propietario de una casa dentro de una HOA, las líneas entre su seguro de propietario y la póliza principal de su HOA son bastante claras. Usted cubre su casa y la HOA cubre los espacios compartidos.
Pero cuando vive en un condominio, las cosas pueden ser más complicadas porque usted y los otros propietarios comparten la estructura del condominio. Hay un par de tipos diferentes de seguro HOA de condominio, que también se conoce como seguro HO-6. Es importante saber qué tipo tiene su HOA para que pueda comprar la cantidad correcta de seguro de condominio para usted sin pagar de más para proteger algo que ya está cubierto por su HOA.
Los principales tipos de seguro de condominio que puede comprar su HOA son:
- Cobertura de paredes desnudas: debido a que las paredes de su condominio son compartidas, sería complicado que usted y sus vecinos las cubrieran. ¿Asegura la mitad de la pared y su vecino cubre la otra mitad? Para ayudar a aclarar quién es responsable, su condominio puede comprar cobertura para paredes desnudas. Esta es una póliza que asegura la estructura de su condominio, o las paredes desnudas, y todo lo que hay en ellas, como plomería, cableado y aislamiento.
- Cobertura integral: este tipo de póliza lleva su seguro de HOA aún más lejos, por lo general cubre todo lo que cubre una póliza de paredes desnudas, además de las características instaladas en su condominio, como sus electrodomésticos y encimeras. Si su condominio tiene cobertura integral, podría ser útil obtener los detalles sobre lo que cubre exactamente para evitar el doble pago para asegurar aspectos de su condominio.
- Cobertura de entidad especial: La cobertura de entidad especial también se conoce como cobertura de entidad única. Bajo la cobertura de entidad especial, generalmente se cubre toda la propiedad, incluida la propiedad dentro de unidades individuales. Sin embargo, la cobertura de entidad especial no se aplica a cambios estructurales o adiciones realizadas por el propietario de la unidad. Bajo la cobertura de entidad especial, los propietarios de unidades son responsables de cubrir sus propios bienes personales.
Seguro HOA y seguro para propietarios de viviendas
Puede estar pensando que si su HOA lo tiene cubierto, no necesita su propio seguro. Sin embargo, incluso en el caso de que viva en un condominio y su HOA tenga cobertura integral, aún necesita proteger su propiedad y responsabilidad (en este caso, busque una póliza HO-6).
Si es propietario de una casa unifamiliar independiente, es posible que tampoco desee asumir que su seguro de HOA la protegerá. Para evitar ser sorprendido financieramente en caso de una pérdida, considere la posibilidad de obtener una póliza de seguro para propietarios de vivienda completa .
En pocas palabras, si está pagando tarifas de HOA, es probable que obtenga algo de protección en forma de seguro de HOA. Pero las políticas varían mucho, así que considere preguntarle a su Asociación de Propietarios dónde está protegido y dónde no.
