Una línea de crédito funciona de manera diferente a un préstamo, pero puede ser una excelente alternativa cuando necesita fondos de manera continua.
Probablemente esté familiarizado con el funcionamiento de un préstamo: una vez que se aprueba su solicitud de préstamo, recibe el dinero del préstamo como una suma global. Por lo general, debe comenzar a realizar al menos pagos mínimos y pagará intereses sobre el dinero que pidió prestado de inmediato.
Las líneas de crédito comparten algunas cualidades comunes con los préstamos, pero ofrecen una forma diferente de acceder al efectivo y reembolsar los saldos. Si está decidiendo entre una línea de crédito y un préstamo, ya sea para sus finanzas personales o comerciales, es importante comprender esas diferencias.
Línea de crédito personal versus préstamo personal
Con un préstamo personal, comenzará a acumular intereses sobre el saldo total del préstamo de inmediato y será responsable de realizar pagos fijos durante un período de tiempo determinado. Sin embargo, con una línea de crédito, no tendrá que pagar intereses hasta que retire la línea, y solo se le cobrarán intereses sobre el saldo pendiente que tenga.
Tener una línea de crédito significa tener acceso a fondos que puede usar y reembolsar una y otra vez dentro de un período de tiempo determinado. Esto puede ser útil cuando se trata de grandes proyectos como la remodelación de una casa, donde los costos esperados pueden cambiar. Podría librarse de la molestia de tener que encontrar una fuente adicional de efectivo cuando los costos aumenten en el futuro.
GUÍA RÁPIDA
¿Qué es una línea de crédito?
A line of credit is essentially a reusable loan. You can borrow up to a certain limit, make minimum payments, pay interest, pay off your balance, and borrow again. You can repeat this process as many times as you like as long as your line of credit is open and in good standing.
Es posible que pueda usar fondos de una línea de crédito emitiendo cheques, usando una tarjeta vinculada a la cuenta o solicitando una transferencia a su cuenta corriente. Aunque la línea le da acceso a dinero hasta un cierto límite, no se le cobrará ningún interés hasta que pida prestado o “retire” los fondos disponibles. Para las líneas de crédito no garantizadas, solo puede retirar de la línea de crédito por un período de tiempo limitado, generalmente unos años, después del cual hay un período de pago en el que debe liquidar cualquier saldo restante (generalmente, alrededor de tres a cinco años).
Sin embargo, es posible que tenga dificultades para calificar para una línea de crédito si no tiene el mejor crédito, ya que la aprobación generalmente requiere que su crédito esté en buenas condiciones. Si su crédito es menos que estelar, es posible que pueda encontrar un préstamo personal para el que califique; solo sepa que puntajes más bajos podrían significar tasas de interés más altas.
Los préstamos pueden ser una mejor alternativa también por otras razones. Le permiten limitar lo que pide prestado a la cantidad que necesita por adelantado, en lugar de tener un saldo abierto del que pueda disponer. Y ofrecen la previsibilidad de los pagos mensuales regulares requeridos que puede presupuestar.
Pero la deuda podría acumularse para las líneas de crédito y préstamos si se siente tentado a hacer solo los pagos mínimos requeridos mientras deja que aumenten los intereses. Por lo tanto, antes de considerar cualquiera de las opciones, asegúrese de poder reembolsar los fondos de manera responsable.
Momentos en los que puede considerar solicitar una línea de crédito personal
- No está seguro de cuánto dinero necesitará
- Sus gastos pueden extenderse a lo largo de varios años.
- Tu crédito está en buenas condiciones
Momentos en los que puede considerar solicitar un préstamo personal
- Sabes cuanto necesitas pedir prestado
- Quiere limitar la cantidad de deuda que asume
Línea de crédito comercial frente a préstamo comercial
Tanto las líneas de crédito como los préstamos pueden ser opciones útiles a la hora de administrar una empresa, según la situación financiera de su empresa y las necesidades individuales.
Sin embargo, una línea de crédito puede ofrecer algunas ventajas importantes sobre un préstamo. Es una de las formas de acceder al efectivo a pedido, que puede ser crucial para el éxito de una empresa.
Las líneas de crédito también pueden ofrecer flexibilidad cuando se trata de pagos mensuales. Por lo general, puede realizar el pago mínimo, pagar el saldo total o pagar una cantidad intermedia. Pero tenga en cuenta que pagará intereses sobre cualquier saldo que tenga.
Pero los préstamos comerciales aún pueden cumplir un propósito importante. Los préstamos pueden ser potencialmente más rentables que las líneas de crédito si sabe exactamente cuánto efectivo necesita para un proyecto o reparación. Con todos los costos de su préstamo conocidos de antemano, un préstamo comercial ofrece la posibilidad de presupuestar tanto el costo total de pago como los pagos mensuales. Y si realiza esos pagos planificados de manera responsable, puede evitar que se generen intereses inesperados más allá de su capacidad de pago.
Gerri Detweiler es el director de educación de Nav, una empresa que ayuda a las empresas a desarrollar su crédito comercial y a encontrar financiación. Detweiler dice que los dueños de negocios deben estar listos para comparar precios antes de elegir entre una línea de crédito o un préstamo.
“Cada programa es diferente”, dice, “por lo que el hecho de que no pueda calificar para un tipo de financiamiento para pequeñas empresas no significa que no pueda calificar para nada”.
Momentos en los que puede considerar solicitar una línea de crédito comercial
- Necesita acceso continuo a efectivo
- Necesita flexibilidad de pago
Más información sobre las puntuaciones crediticias comerciales
Momentos en los que puede considerar solicitar un préstamo comercial
- Sabes cuanto necesitas pedir prestado
- Quieres establecer los costos de reembolso
Conclusión
“Si obtiene un préstamo cuando realmente necesita una línea de crédito, o viceversa, puede terminar pagando más de lo necesario”, dice Detweiler. “Eso se debe a que puede pagar intereses sobre el dinero que no usa, o puede tener una tasa de interés más alta de la que podría haber calificado de otra manera”.
Antes de solicitar un préstamo o una línea de crédito, es importante considerar cuánto financiamiento necesitará a largo y corto plazo, así como la condición de su crédito, para ayudarlo a tomar la mejor decisión para usted.
