Si tiene dificultades para acumular deudas, no está solo. En el segundo trimestre de 2017, los titulares de tarjetas estadounidenses tenían un total de 784.000 millones de dólares en deuda de tarjetas de crédito. Esa cifra ni siquiera tiene en cuenta otras fuentes de deuda, como préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles.
Las razones para acumular deudas probablemente sean familiares para muchas personas. Gracias a los cargos por intereses , su saldo puede crecer con el tiempo, requiriendo que pague mucho más de lo que pidió prestado originalmente. Con el tiempo, todo el proceso puede empezar a parecer inmanejable.
Pero, ¿qué pasaría si pudiera obtener una tasa de interés más baja y pagar toda esa deuda acumulada más rápido? Eso puede parecer demasiado bueno para ser verdad, pero es el principio detrás de la consolidación de deuda.
Una definición de consolidación de deuda
La consolidación de deuda implica obtener un préstamo (o línea de crédito) que cubra su deuda. Este nuevo préstamo paga la deuda, incluidos los intereses, que se ha acumulado en sus cuentas.
Una vez pagada toda la deuda original, el préstamo de consolidación de deuda funciona como cualquier otro tipo de préstamo a plazos: comienza a liquidarlo en pagos mensuales iguales.
Asumir un préstamo de consolidación de deuda solo tiene sentido financiero si puede obtener una tasa de interés más baja que la que pagó anteriormente en sus saldos.
Pagar un préstamo de consolidación de deuda suele ser más sencillo que pagar varios saldos de tarjetas de crédito o préstamos. Tendrá solo un pago mensual, liquidando el préstamo durante un período de tiempo definido.
Sin embargo, lo más importante es que contratar un préstamo de consolidación de deuda solo tiene sentido financiero si puede obtener una tasa de interés más baja que la que pagó anteriormente en sus saldos.
Cómo funciona la consolidación de deuda
Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser herramientas de pago poderosas. Con una tasa de interés más baja, una mayor parte de su pago se destina a cancelar el capital en lugar de los intereses, lo que le ayuda a ahorrar dinero y salir de sus deudas más rápido.
Por ejemplo, imagine que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000 a una tasa de interés del 16%. Si consolidó su deuda a una tasa de interés más baja, podría ahorrar una cantidad significativa de dinero y liquidar su saldo en menos tiempo. Eche un vistazo a la siguiente tabla para ver cómo.
| Tipo de deuda | Tarjeta de crédito | Préstamo de consolidación de deuda |
| Cantidad | $ 10,000 | $ 10,000 |
| Tasa de interés | dieciséis% | 8% |
| Mensualidad | $ 200 | $ 203 |
| Duración del reembolso | 83 meses | 60 meses |
| Pago interesado | $ 6.594 | $ 2,166 |
| Total pagado | $ 16,594 | $ 12,166 |
Si calificaba para un préstamo de consolidación de deuda de $ 10,000 a cinco años al 8% de interés, su pago mensual sería aproximadamente el mismo que el de sus tarjetas de crédito. Pero pagaría solo $ 2,166 en intereses, más de $ 4,400 menos de lo que hubiera pagado con las tarjetas de crédito, y habría saldado la deuda casi dos años antes.
Opciones de consolidación de deuda
Cuando se trata de consolidación de deudas, hay varias opciones disponibles , cada una con sus pros y sus contras. A continuación se muestran cuatro opciones comunes para la consolidación de deudas.
Transferencias de saldo de tarjeta de crédito
Algunas compañías de tarjetas de crédito le permiten transferir su saldo con intereses más altos a una nueva tarjeta que le dará un 0% u otra tasa de interés baja por un tiempo limitado.
Tendrá varios meses, hasta que expire la oferta de lanzamiento, para pagar el saldo a la tasa más baja. Si paga agresivamente su deuda dentro del período de tiempo limitado, puede ahorrar mucho dinero.
Sin embargo, hay algunas desventajas a tener en cuenta.
- Tarifas de transferencia de saldo: muchas empresas cobran una tarifa de transferencia de saldo , que usted paga para transferir su saldo a la nueva tarjeta (a menudo entre el 3% y el 5% del monto total transferido). Si la tarifa es lo suficientemente alta, podría anular los beneficios de realizar una transferencia de saldo.
- Periodo promocional corto: el tiempo que tiene para liquidar su saldo con la tasa de transferencia de saldo introductoria es bastante corto, a menudo entre nueve y 21 meses. Después de eso, su tasa de interés aumentará, por lo que tendrá que pagar mucho más en intereses a partir de ese momento. Si no puede pagar su saldo dentro del período introductorio, entonces podría terminar en el mismo camino hacia la deuda con altos intereses del que estaba tratando de escapar.
Préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria
Si es dueño de una casa, es posible que pueda pedir prestado contra su capital para consolidar su deuda. La cantidad que puede pedir prestada estará limitada por el capital que tiene, básicamente el valor de su propiedad menos el saldo pendiente de su hipoteca, y otros factores. Pero el valor disponible puede ser suficiente para pagar su deuda.
Debido a que el préstamo está garantizado por su casa, generalmente puede calificar para una tasa de interés más baja que si fuera en otra dirección para el alivio de la deuda.
Sin embargo, utilizar un préstamo con garantía hipotecaria puede ser riesgoso. Debido a que su casa sirve como garantía para asegurar el préstamo, podría terminar perdiendo su casa si se atrasa en sus pagos.
Préstamos 401 (k)
No todos los planes lo permiten, pero algunas personas pueden obtener un préstamo 401 (k) para pagar su deuda. Si bien los préstamos 401 (k) pueden parecer una gran idea, ¿por qué no preferiría pedir prestado dinero a usted mismo? – Hay grandes aspectos negativos de este plan más allá del pago de intereses.
Si se atrasa en sus pagos, el saldo impago contará como una distribución. Y si no tiene al menos 59½ años, podría enfrentar una fuerte factura de impuestos por una distribución anticipada de la cantidad que retiró. Además, si deja su trabajo o es despedido, es posible que deba devolver el préstamo en su totalidad de inmediato.
Desde una perspectiva a largo plazo, el dinero que saca pierde su capacidad de crecimiento. Durante el tiempo que lleva pagar el préstamo, podría perderse los aumentos del mercado que podrían haber impulsado su fondo de jubilación.
Obtener un préstamo de su 401 (k): algunas cosas que debe saber sobre el pago.
Préstamos personales
Otra forma de consolidar su deuda es contratar un préstamo personal . Sin embargo, no hay garantía de que el préstamo personal tenga una buena tasa de interés.
Las tasas de interés de un préstamo personal dependen de su salud crediticia, sus ingresos y otros factores. Si su crédito no es excelente, es posible que no califique para un préstamo a bajo interés.
Cómo evitar acumular más deudas
Si bien la consolidación de deudas puede ayudarlo a pagar deudas con altos intereses, no es una solución mágica. Si busca la consolidación de deudas, es posible que deba realizar cambios significativos en su estilo de vida para asegurarse de no acumular aún más deudas.
Antes de solicitar cualquiera de las opciones enumeradas anteriormente, haga un plan más amplio para pagar su préstamo de consolidación siguiendo estos tres pasos.
- Identifique la raíz del problema: revise sus declaraciones para ver dónde gastó en exceso. Por ejemplo, puede descubrir que está gastando demasiado en comer fuera, o tal vez vaya de compras cuando se sienta estresado. Una vez que se enfrente a esas causas fundamentales, podrá realizar los ajustes correctos.
- Crea un presupuesto: elaborar un presupuesto realista y cumplirlo es el siguiente paso después de analizar detenidamente tus hábitos de gasto. Se trata de establecer límites y evitar llevar saldos de tarjetas de crédito de mes a mes.
- Manténgase enfocado: pagar su deuda puede llevar meses o incluso años. Revise sus estados de cuenta con regularidad para responsabilizarse y mantenerse al tanto. Esto mantendrá su progreso y sus metas financieras en primer lugar.
Leer más: Cómo superar la fatiga de la deuda cuando está pagando una deuda
Conclusión
Utilizar un préstamo de consolidación de deudas para saldar la costosa deuda de su tarjeta de crédito puede ser una forma inteligente de ahorrar dinero. Sin embargo, antes de elegir una, es importante comprender cómo funciona la consolidación de deudas y los posibles beneficios e inconvenientes de cada opción disponible.
Hacer su tarea lo ayudará a tomar decisiones financieras acertadas que le permitirán abordar su deuda de frente.
