Reconozcámoslo: como estudiante universitario, probablemente esté más interesado en disfrutar de la pizza a altas horas de la noche y los viajes por carretera de última hora con amigos que en pensar en su futuro financiero.
Pero si comienza a cometer errores con las tarjetas de crédito en la universidad, esos errores pueden afectarlo más adelante en la vida.
Puede parecer un pequeño desliz ahora, pero las consecuencias de no hacer un pago con tarjeta o acumular deudas pueden ser difíciles de superar. Incluso podrían retroceder años más tarde, cuando esté listo para solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil.
Si desea educarse antes de cometer un error de dinero, aquí le mostramos cómo puede usar el crédito a su favor y evitar cinco errores comunes de tarjetas de crédito en el proceso.
Antes de que veamos cómo evitar errores en las tarjetas de crédito, hablemos sobre qué es una tarjeta de crédito y por qué es importante usar una de manera responsable.
Lo que debe saber: Tarjetas de crédito 101
En términos simples, una tarjeta de crédito es una herramienta que le permite pedir dinero prestado para realizar compras, transferencias de saldo y adelantos en efectivo. Cuando usa una tarjeta de crédito para pedir dinero prestado, lo hace con el entendimiento de que devolverá el monto prestado en algún momento en el futuro.
¿Nuevo en tarjetas de crédito? Lea nuestra definición clara y sencilla
Cuando solicita una tarjeta de crédito, el banco o emisor verifica su historial crediticio y otros criterios. Si aprueba su solicitud, establecerá un límite de crédito y una tasa de interés.
Su límite de crédito es la cantidad máxima que puede gastar en la tarjeta. Su tasa de interés, generalmente expresada como una tasa de porcentaje anual, es el precio que pagará por pedir dinero prestado.
Así es, hay un costo involucrado cuando pides dinero prestado con una tarjeta de crédito. ¿Las buenas noticias? Si paga la totalidad del saldo que aparece en su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento del pago de cada ciclo de facturación, puede evitar pagar intereses. (Nota: esto no se aplica al saldo de anticipos en efectivo).
¿Cuál es el APR promedio de una tarjeta de crédito?
Los estudiantes a menudo son vistos como clientes de mayor riesgo cuando solicitan una tarjeta de crédito, por razones como su historial crediticio corto o sus ingresos bajos (o nulos). Eso significa que los estudiantes generalmente pueden esperar obtener una APR más alta que el promedio nacional actual: alrededor del 21% frente a alrededor del 16%, según un estudio de 2014 sobre tarjetas de crédito para estudiantes universitarios realizado por MagnifyMoney.com.
Pero recuerde: no tiene que pagar ningún interés por los saldos de sus compras y transferencias de saldos si evita tener saldo. Aquí es donde es importante trabajar para desarrollar buenos hábitos crediticios. Hablando de eso, hablemos de esos cinco errores de tarjetas de crédito que los estudiantes querrán evitar.
5 errores de tarjetas de crédito que los estudiantes deben evitar
- Fingir crédito no existe
- Pagos faltantes
- Aumentar la deuda de la tarjeta de crédito
- No establecer un presupuesto
- No entender cómo funciona APR
1. El crédito fingido no existe
Si el único consejo sobre tarjetas de crédito que recibió fue “no use una”, es posible que desee obtener una segunda opinión. La verdad es que las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para generar crédito, si las usa de manera responsable.
Eso es muy importante, porque probablemente necesitará un buen crédito cuando comience a ser adulto. Los prestamistas pueden analizar su crédito para determinar si le alquilarán un apartamento o aprobarán un préstamo.
Entonces, si un automóvil y una casa o apartamento están en sus planes de posgrado, no es una mala idea comenzar a trabajar en sus puntajes de crédito ahora. Sus puntajes de crédito son números de tres dígitos, que suelen oscilar entre 300 y 850, que los prestamistas utilizan para evaluar la probabilidad de que pague sus deudas. FICO y VantageScore son los modelos de calificación crediticia más utilizados, aunque también existen otros.
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Según un informe de Student Monitor de 2016, los estudiantes con una tarjeta de crédito a su propio nombre informaron tener un puntaje de crédito medio 50 puntos más alto (679) que los estudiantes sin una tarjeta de crédito a su propio nombre (629).
“Muchos adultos jóvenes ya tienen perfiles crediticios y no se dan cuenta”, dice Freddie Huynh, vicepresidente de análisis de riesgo crediticio de Freedom Financial Asset Management. Y una de las mejores formas de fortalecer su perfil crediticio es usar una tarjeta de crédito de manera responsable.
2. Pagos faltantes
Cuando hace malabarismos con ensayos y exámenes parciales, puede ser fácil perder un pago con tarjeta de crédito. Y los pagos atrasados o atrasados tienen consecuencias.
Los adultos jóvenes son especialmente vulnerables a los cargos por pagos atrasados, advierte Ashley Feinstein Gerstley, una asesora financiera que dirige el sitio web The Fiscal Femme .
“Es la primera vez que hacemos un presupuesto”, dice. “Y ahora tenemos esta herramienta financiera en la que no estamos informados. Una vez que nos queman las tarifas o tenemos más experiencia, tendemos a ser más cuidadosos “.
Entonces, ¿cómo puede evitar este error tan común? Feinstein Gerstley aconseja configurar alertas recurrentes para todas sus facturas, idealmente unos días antes de la fecha de vencimiento de su pago mensual. Muchos emisores incluso le permitirán vincular su tarjeta de crédito a una cuenta corriente o de ahorros y configurar alertas y pagos automáticos.
Cuando suene la alerta en su teléfono, revise el extracto de su tarjeta. De esa manera, sabrá cuánto ha gastado y podrá investigar cualquier cargo sospechoso antes de que se realice el pago automático.
3. Aumentar la deuda de la tarjeta de crédito
Si tiene saldo en su tarjeta de crédito, haga un plan para liquidarlo . Pero usar dinero destinado a otro gasto necesario, como el alquiler, no ayudará. Eso lo llevará a lo que Feinstein Gerstley llama “una rueda de hámster para pagar deudas”.
“Queremos pagar la deuda lo más rápido posible”, dice, “por lo que poner más de lo que realmente podemos permitirnos significa tener que poner nuestros gastos en la tarjeta nuevamente”.
Alyssa Jeffers, ahora coordinadora de marketing en LRG Marketing Communications, lo sabe muy bien. En la universidad, adquirió el hábito de usar su tarjeta y liquidar su saldo de inmediato.
Suele ser un buen hábito para administrar el dinero. Pero Jeffers estaba usando una cantidad fija que le dieron sus padres, y cuando esa fuente de dinero se agotó, siguió comprando cosas con la tarjeta. Finalmente, tenía una deuda de tarjeta de crédito de $ 7,500 sin una forma rápida de pagarla.
Ocho años después, Jeffers todavía está dando pasos hacia el pago de deudas y advierte contra el aumento de saldo. Ese consejo también se aplica a la vida después de la universidad.
“El hecho de que consigas un trabajo para niños grandes nada más terminar la universidad y ahora recibas cheques de pago, no significa que puedas gastar, gastar y gastar”, dice.
4. No establecer un presupuesto
Si no realiza un seguimiento de sus finanzas, no sabrá si tiene más deudas de las que puede manejar.
“Aprenda a vivir por debajo de sus posibilidades”, dice Huynh. “Sepa exactamente lo que tiene que gastar cada mes y gaste menos. El impacto a largo plazo en los perfiles crediticios, puntajes crediticios, aptitud financiera y estrés general es inconmensurable “.
Para crear su presupuesto, comience por enumerar sus ingresos mensuales, incluidos los ingresos de cualquier trabajo que tenga, así como cualquier cosa que su familia le proporcione. Luego, enumere sus gastos mensuales como alimentos, útiles escolares, gasolina y seguro de automóvil. Para mantenerse motivado, escriba una meta. ¿Quiere ahorrar para una compra, agregar a sus ahorros de emergencia o simplemente no tener deudas?
Luego, realice un seguimiento constante de sus finanzas. A continuación, se muestran algunas formas de hacerlo.
- Utilice una herramienta que le permita registrar sus gastos , para que sea más consciente de sus gastos. Escríbalos en un cuaderno de espiral, una hoja de cálculo de Excel o en su aplicación Notas, lo que prefiera. Feinstein Gerstley dice que las aplicaciones presupuestarias también funcionan bien (tenga en cuenta que HomeBudget cobra).
- Deposite efectivo y cheques en su cuenta bancaria a medida que los reciba.
- Abra todas las facturas tan pronto como lleguen (o cuando reciba la alerta) y paguelas inmediatamente .
- Utilice solo una tarjeta de crédito mientras aprende a generar crédito.
Seguir estas pautas puede ayudarlo a evitar poner cargos en su tarjeta que no pueda pagar.
“Elija lo que funcione para usted y úselo de manera constante”, dice Huynh.
5. No entender cómo funciona APR
Los términos y condiciones que vienen con una tarjeta de crédito pueden ser más difíciles de entender que ese profesor de segundo semestre que murmuró. El APR es un detalle que muchos estudiantes universitarios simplemente no entienden, dice Feinstein Gerstley.
Aquí tienes un tutorial rápido.
Cuando carga una compra a su tarjeta de crédito y no cancela su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de su pago, se acumulan intereses. Pero si cancela su saldo cada mes, no pagará intereses sobre ese saldo.
Generalmente, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para nuevas compras . Este período es el intervalo entre el final del ciclo de facturación de su tarjeta y la fecha de vencimiento de su pago. Con la mayoría de las tarjetas de crédito, si cancela su saldo en su totalidad y no tiene adelantos en efectivo pendientes, no se le cobrarán intereses sobre nuevas compras durante el período de gracia.
Atención: si solo realiza el pago mínimo cada mes, podría estar invitando a endeudarse. Por ejemplo, para un saldo de $ 1,000 con una APR del 21%, se necesitarán aproximadamente cinco años y medio para liquidar el saldo y pagará aproximadamente $ 662 en intereses.
Asegúrese de conocer los siguientes detalles de su tarjeta:
- Tu balance
- La fecha de vencimiento de su pago
- La APR de compra y la APR de penalización
- La fecha en que finaliza su APR introductorio (si corresponde)
Conclusión
Los estudiantes universitarios pueden evitar cometer errores con las tarjetas de crédito, solo se necesita un poco de diligencia y conocimientos.
Al configurar alertas de pago, cobrar solo lo que puede pagar, realizar un seguimiento de sus gastos y conocer los detalles de su tarjeta, puede comenzar su vida después de la universidad con crédito positivo y sin deuda de tarjeta de crédito.
