A Pedro Sánchez le toca impulsar esta reforma en el poco tiempo que le queda. Pool Congreso.
El adelanto electoral abre la puerta a que el Congreso apruebe la reforma hipotecaria el próximo 21 de febrero
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16/2/2019 06:15
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Actualizado: 15/2/2019 21:32
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Al celebrarse las elecciones el 28 de abril, las Cortes no se disolverán hasta el 5 de marzo por lo que el Gobierno tendrá tiempo de aprobar las leyes agendadas en la semana del 18 de febrero, entre ellas la Ley Hipotecaria.
El Proyecto de Ley reguladora de los contratos de créditos inmobiliarios, nueva reforma de la ley hipotecaria, culminará su tramitación la próxima semana con la votación en el Pleno Congreso de las enmiendas introducidas durante su trámite en el Senado.
Según señalan los expertos, es uno de los procesos legislativos más complejos abordados en materia financiera por cualquier Gobierno en los últimos años.
Pese al adelanto electoral anunciado y la disolución de las Cortes el 5 de marzo, todo parece indicar que la futura norma podría aprobarse el 21 de febrero, fecha que ya está agenda en las sesiones del Congreso de los Diputados.
La importancia de aprobar la Ley el 21 de febrero
Es muy importante que la Ley se apruebe este mes de febrero para que España no tenga que pagar la multa que está sobre la mesa por parte de Bruselas de 105.991,6 euros por cada día de retraso en la aprobación de esta norma.
Esta reforma hipotecaria fue redactada por el exministro de Economía del PP, Luis de Guindos, para elevar la protección de los consumidores.
Sin embargo su elaboración no ha dejado de ser polémica.
En su tramitación en el Cogreso, hace ahora un año, Unidos Podemos presentó una enmienda a la totalidad que ha mantenido aún por no contemplar dos de sus principales demandas: la dación en pago y la alternativa habitacional en caso de desahucios para colectivos vulnerables.
La nueva norma contempla, entre otras cuestiones, la eliminación de las cláusulas suelo, una rebaja de los intereses de demora.
También establece una disposición adicional para que la nueva cláusula de vencimiento anticipado no afecte a los embargos actualmente suspendidos y pendientes de resoluciones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
El texto aprobado en el Senado, con mayoría del PP regresa ahora al Congreso para ser debatido votado.
Una Cámara Baja donde no hay mayoría de ningún partido, con lo cual se espera algún cambio a última hora.
Así exigirá al banco un estudio de solvencia del cliente antes de otorgarle préstamo y ofrecer la información al consumidor al menos diez días antes de que se suscriba la hipoteca.
Por su parte, los notarios asesorarán gratuitamente a las familias sobre las condiciones de la operación y hasta se cambia el contrato para mejorar la transparencia sobre todas las condiciones. La presencia de los notarios generó polémica sobre todo en la abogacía por considerar que ese papel deberían hacerlo letrados especializados.
La norma obligará a los bancos a señalizar, incluso, de manera clara y con diferente tipografía las cláusulas más conflictivas, a la vez que se refuerza el rol de notarios y jueces para que vigilen que no se imponen condiciones contractuales abusivas.
El conflicto del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que grava los documentos notariales y registrales al constituir la hipoteca, ha sido aprovechado por el PP en el Senado para proponer su eliminación en compras de primeras viviendas.
Ha introducido una enmienda en la que propone un tipo del 0%.
De esta forma nadie tendrá que pagarlo.
El argumento del PP es evitar así que dicha cuantía acabe finalmente trasladada al usuario y encareciendo las operaciones cuando la banca decida repercutirlo entre los costes de construcción del préstamo.
Entre los principales cambios que introduce la futura ley figura la imputación de la mayoría de los costes de formalización de la hipoteca al banco pese a los últimos pronunciamientos del Tribunal Supremo. Eso hace que el cliente cargue el coste de la tasación, pero ya no correrá a cargo de los costes de notario o registro.
Mejorar seguridad jurídica del cliente
Otra cuestión que revisó el Senado son las comisiones por amortizar anticipadamente la hipoteca a tipo fijo.
El texto aprobado fija comisión por compensación al banco del 4% sobre la cuantía que resta por liquidar del préstamo, si esta operación se realiza durante los diez primeros años de vida de la hipoteca; o de una tasa máxima del 3% si se produce a partir de ese momento.
En el caso de las variables se mantienen las tasas con el 0,25% o el 0,15%, respectivamente.
Uno de los temas más controvertido hasta el momento ha sido el de los seguros vinculados a la hipoteca.
En un país donde el 60% de la actividad aseguradora total está en manos de los bancos, no va a ser fácil desvincular la venta de seguros por la compra de un préstamo. En este debate aún no queda claro como acabará el texto.
La modificación planteada en el Senado es la de aceptar esa venta de seguros ligados a la hipoteca aunque deberá aceptar pólizas alternativas sin empeorar por ello las condiciones del préstamo y el cliente podrá renovarlas cada año.
En ningún caso la ley mantiene la prohibición de la venta vinculada de préstamos.
Sin embargo se permite que el banco no solo debe aceptar las pólizas de otros proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a las de su seguro en la suscripción inicial, sino también «en cada una de las renovaciones anuales que se haga.
Entre las enmiendas introducidas del PSOE destaca que para los contratos anteriores a la entrada en vigor de la ley en los que se incluyan cláusulas de vencimiento anticipado, se aplicarán las nuevas condiciones 12 cuotas impagadas o el 3% del capital principal prestado en la primera mitad de la vida del préstamo, y 15 cuotas y el 7% en la segunda mitad, salvo que la previsión que contengan resulte más favorable para el cliente.
Y también especifica que esta norma no será de aplicación a los contratos cuyo vencimiento anticipado se hubiera producido con anterioridad a la entrada en vigor de esta ley, se hubiese instado a un procedimiento de ejecución y estuviera suspendido.
Otra novedosa enmienda introducida por el PP en el Senado va encaminada a impulsar los préstamos verdes para fomentar los edificios energéticamente eficientes tanto para su compra como su rehabilitación.
La banca se beneficiará a la hora de ofrecer hipotecas para este fin a cambio de no pagar el Impuesto de Actos Jurídicos.
Habrá que esperar si el Congreso la convalidad, como el resto, el próximo 21 de febrero.
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