En este artículo vamos a hablar de cuáles suelen ser los peligros más comunes que podemos cometer cuando invertimos en en Crowdlending y de cómo evitarlos, para ello iremos enumerando dichos peligros, uno a uno, y dando posibles soluciones a los mismos para evitarlos todo lo más que podamos.
Peligro de invertir en Plataformas sin licencia CNMV
Esto es un riesgo obvio fácil de evitar. La Ley 5/2015 de Fomento a la Financiación Empresarial obliga a todas las Plataformas de Financiación Participativa (PFP) que quieran operar en España a cumplir una serie de requisitos, como por ejemplo es obligatorio inscribirse en un Registro Especial de la CNMV previo informe positivo aprobado por el Banco de España . Con dicha inscripción se consiguen la licencia CNMV para poder operar como PFP en nuestro país y nosotros debemos invertir en PFPs que tengan dicha licencia concedida.
Porque también se les obliga a cumplir toda una serie de requisitos adicionales para la seguridad de los usuarios, como, por ejemplo, tener suscrita obligatoriamente una póliza de seguro de responsabilidad civil de 300.000€ para reclamación de daños y de 400.000€ para el total de reclamaciones posibles y el que deben tener un capital mínimo suscrito y desembolsado de 60.000€ y que cuando los prestamos intermediados en la plataforma de Crowdlending suban más de 2.000.000€, entonces se obliga a la empresa de Crowdlending á ampliar su capital a un importe igual o superior a 120.000€, es decir, que como vemos todo son garantías para asegurar la solvencia de la compañía frente a los usuarios.
También tenemos que tener cuidado, con las empresas que ofrecen altos tipos de interés y que tienen su sede fuera de España, como las que están en los países bálticos, por ejemplo, porque a la hora de litigar, en caso de estafa, se tendrá que hacer en Letonia o Estonia y eso es más difícil y costoso.
Peligro de no seleccionar bien los proyectos en los que invertir
La empresa de Crowdlending ya hace su propia selección de proyectos para ofrecer a los inversores aquellos que presentan una buena solvencia y buenas garantías de terminar en éxito, pero el inversor, a su vez, también tiene que hacer su propia selección y para ello debe fijarse si la compañía está firmemente asentada en el mercado, si tiene problemas de pagos, si da beneficios o pérdidas y, por último, debe fijarse en el motivo del proyecto de financiación para ver si es viable o no, porque no es lo mismo invertir en un proyecto inmobiliario que invertir en un proyecto de minería para criptomonedas .
Peligro de obviar las PFP que dan garantías: Clausulas de Recompra o Mercado Secundario.
Es un peligro para nuestras inversiones el obviar a las PFPs que están ofreciendo cláusulas de garantía de recompra que los protegen en caso de impago ya que éstas se activan automáticamente en cuanto el prestatario deja de pagar devolviéndole al inversor todo el capital invertido y también es un peligro no invertir en plataformas que ofrecen un mercado secundario (VIVENTOR, MINTOS) en el que el inversor puede vender su participación de la deuda a otro inversionista interesado y así poder recuperar su dinero antes del vencimiento total del préstamo.
Peligro de impagos por la entrada en las PFP de Promotores muy endeudados
Cómo las PFP no son entidades financieras propiamente dichas no tienen acceso al CIRBE y eso es un problema porque se pueden colar promotores solicitante de financiación que están superendeudados con la banca tradicional y para evitar esto las Plataformas de Crowdlending deben ser muy transparentes y publicar constantemente todos sus ratios de morosidad; además el Gobierno debería modificar la Ley para darle a las PFPs acceso libre al CIRBE para así poder informare e informar aportando datos de morosidad y de fallidas de los promotores al conjunto del sistema financiero para que éste esté informado de ello y así sus agentes puedan obrar en consecuencia.
Peligro de invertir en PFP que invierten en Particulares
El Crowdlending destinado a financiar a pymes es mucho más seguro que el Crowdlending para Particulares, el porcentaje de riesgo es muy bajo en el caso de inversión en proyectos para pymes cosa que no pasa en el caso del Crowdlending que se destina a financiar a particulares y ello es debido a la dificultad que tiene la PFPs para poder analizar la solvencia de las personas físicas, cosa que no pasa a la hora de analizar a pymes que tiene la obligación de presentar Cuentas Anuales (Balance de Situación, Pérdidas y Ganancias) al Registro Mercantil e impuestos trimestrales y anuales de IRPF, IVA o Sociedades a Hacienda, por ejemplo.
Peligro de No Diversificar suficientemente
Este es un peligro facilmente evitable, usted debe invertir en muchas plataformas de Crowdlending diferentes y en muchos préstamos diferentes, es mejor invertir 10.000€ en diez plataformas diferentes a razón de 1.000€ en cada una y luego invertir en diez préstamos de 100€ en cada una en diez proyectos diferentes que no 1.0000€ en un solo proyecto, con esto nos aseguramos de que. si se produce algún impago. el resto de beneficios compensará de sobras dicha pérdida y así siempre ganaremos dinero.
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ESTEBAN LÓPEZ
